Acquistare un immobile significa affrontare uno dei passi finanziari più importanti della vita.
Per questo, chi sogna una nuova casa spesso si trova a fare i conti con dubbi, vincoli e valutazioni legate ai diversi tipi di finanziamento disponibili.
Oltre al classico mutuo ipotecario, esiste però una soluzione che può diventare un’ancora di salvezza per chi ha difficoltà ad accedere al credito tradizionale: la cessione del quinto.
Non si tratta di un mutuo, ma di un prestito personale con caratteristiche particolari, che in alcuni casi può essere utilizzato anche per finanziare l’acquisto di una casa.
Cos’è davvero la cessione del quinto
La cessione del quinto è un finanziamento regolato dal D.P.R. 180/1950 e successive normative, che consente di ottenere liquidità con una modalità di rimborso molto semplice: la rata viene trattenuta direttamente dalla busta paga o dalla pensione, fino a un massimo del 20% del reddito netto mensile.
Non è un prestito finalizzato, quindi il capitale può essere utilizzato per qualsiasi esigenza: una ristrutturazione, l’acconto della casa, l’arredo o anche l’acquisto vero e proprio dell’immobile, se l’importo richiesto è sufficiente.
La durata non può superare i 120 mesi e, per ragioni di sicurezza, è sempre accompagnata da una polizza assicurativa contro il rischio di perdita del lavoro o decesso.
Per queste ragioni, è una soluzione riservata a persone con un reddito stabile: dipendenti pubblici e privati a tempo indeterminato o pensionati.
Le differenze con il mutuo tradizionale
Mutuo e cessione del quinto sono strumenti molto diversi, pensati per esigenze differenti.
Il mutuo è il classico finanziamento legato all’acquisto di una casa: prevede un’ipoteca sull’immobile, permette di ottenere importi anche molto alti – spesso fino all’80% del valore della proprietà – e può avere una durata molto lunga, anche fino a 30 anni. In pratica, è l’opzione più indicata per chi vuole comprare casa senza dover disporre di grandi capitali immediati.
La cessione del quinto, invece, funziona in modo completamente diverso. Non richiede garanzie reali: l’unica condizione è avere un reddito stabile. Si basa su una trattenuta diretta sulla busta paga o sulla pensione, che non può superare il 20% del netto mensile, e la durata massima è di 10 anni. Non è un prestito finalizzato, quindi il denaro ottenuto può essere usato per l’acquisto della casa, ma anche per altre spese, come ristrutturazioni o consolidamento di debiti.
Esistono anche soluzioni ibride, come i mutui con rimborso tramite cessione in busta paga, ma si tratta di prodotti poco comuni e valutati caso per caso dalle banche.
Come funziona per comprare casa
Chi decide di acquistare un immobile utilizzando la cessione del quinto deve sapere che, pur non essendo un mutuo, può rappresentare un sostegno concreto.
L’istituto di credito valuta alcuni fattori fondamentali: lo stipendio del richiedente, il quinto cedibile, eventuali altri prestiti in corso e, nel caso dei pensionati, l’età. Se tutte le condizioni sono favorevoli, viene erogata una somma che può essere utilizzata liberamente: per pagare un acconto, un saldo parziale dell’immobile o per altre spese collegate all’acquisto.
I requisiti per ottenere la cessione del quinto
La cessione del quinto è accessibile principalmente a due categorie:
- dipendenti a tempo indeterminato, con un’anzianità minima che varia da 6 a 12 mesi;
- pensionati, entro i limiti di età fissati dalla banca.
Oltre a questi requisiti, la banca verifica documenti come buste paga, cedolini, CUD ed estratti contributivi, e valuta eventuali altri impegni finanziari del richiedente. La presenza di protesti o segnalazioni al CRIF non è necessariamente un ostacolo, poiché il rischio è garantito dalla stabilità del reddito.
Quanti soldi si possono ottenere
L’importo della cessione del quinto dipende dal reddito netto. Ad esempio, chi percepisce 1.500 euro al mese può cedere fino a 300 euro mensili.
Su dieci anni, questa trattenuta permette di ottenere un capitale di circa 30.000 euro, al netto di interessi e assicurazioni obbligatorie. Per questo motivo, la cessione del quinto è spesso usata per coprire acconti, integrare fondi già disponibili o acquistare immobili di valore contenuto o seconde case. Raramente, da sola, può finanziare l’intero acquisto di una casa.
È possibile chiedere un mutuo già avendo una cessione del quinto?
Sì, ma la banca dovrà verificare che il reddito residuo sia sufficiente a sostenere la rata del mutuo, che generalmente non dovrebbe superare il 30-35% del reddito disponibile.
Se la cessione occupa già il 20%, il mutuo dovrà essere rimodulato di conseguenza, ad esempio con importi più contenuti o una durata maggiore.
Vantaggi e svantaggi della cessione del quinto per acquistare un immobile
Vantaggi:
- accessibile anche a chi non riesce a ottenere un mutuo;
- garanzia solida per la banca grazie alla trattenuta diretta;
- liquidità immediatamente disponibile e non vincolata all’immobile;
- possibilità di consolidare debiti o coprire più spese con un’unica rata.
Svantaggi:
- importi più bassi rispetto a un mutuo;
- durata limitata a 10 anni, con rate più alte;
- tassi di interesse generalmente superiori a quelli dei mutui ipotecari;
- obbligo di polizze assicurative, con costi aggiuntivi.
Quando conviene davvero la cessione del quinto
Si tratta di una soluzione da valutare soprattutto quando non si hanno i requisiti per un mutuo tradizionale, il profilo creditizio non è “pulito”, si ha bisogno di un finanziamento rapido o si vuole evitare un’ipoteca sull’immobile.
Come per ogni scelta finanziaria, è fondamentale confrontare attentamente le condizioni della cessione con quelle di un mutuo tradizionale: conoscere numeri, costi e limiti permette di comprare casa con più sicurezza, scegliendo lo strumento più adatto alle proprie esigenze.
